Penagih utang tidak akan bisa langsung menagih utang sejak Tahun Baru karena dekrit yang ditandatangani Presiden Vladimir Putin pada 15 Desember. Perintah tersebut mengalihkan kegiatan penagih di bawah pengawasan juru sita.
Namun, berapa lama prosedur birokrasi yang diperlukan masih belum jelas.
Menurut dekrit yang ditandatangani oleh presiden, Kementerian Kehakiman ditunjuk sebagai badan yang bertanggung jawab untuk mengatur penagihan hutang individu yang telah jatuh tempo, dan Layanan Jurusita Federal harus mengawasi kegiatan para penagih.
Artinya, menurut undang-undang, mulai 1 Januari 2017, penagih yang tidak terdaftar dalam daftar khusus tidak bisa menagih utang. Untuk melaksanakan kegiatan baru, SK tersebut mengalokasikan departemen baru FSSP dengan staf sebanyak 25 orang, serta tambahan 375 pegawai di badan teritorial.
Perpres ini dinilai bisa mempercepat pembentukan daftar debt collector. Hal ini muncul setelah penagih utang meminta kepada Perdana Menteri Medvedev untuk memfasilitasi proses tersebut. Namun kenyataannya FSSP ternyata untuk mulai mengawasi para kolektor dan membuat register, satu keputusan saja tidak cukup. Selain keterlambatan birokrasi, ada juga alasan finansial yang menyebabkan tertundanya pendaftaran debt collector, yaitu kurangnya anggaran untuk membiayai kegiatan tersebut. Berdasarkan keputusan tersebut, presiden menginstruksikan pemerintah untuk meninjau alokasi anggaran FSSP dan menyesuaikan anggaran federal. Namun besaran alokasi tersebut belum ditentukan.
Dengan demikian, mulai Tahun Baru, kegiatan pengepul yang tidak terdaftar akan dianggap ilegal. Perwakilan bisnis penagihan memperkirakan prosedur tersebut akan selesai setidaknya pada akhir Januari. Namun belum ada yang bisa memberikan tanggal pastinya.
Dalam undang-undang baru yang mulai berlaku pada 2017, debitur berhak untuk tidak berkomunikasi dengan penagih. Tanggung jawab administratif ditetapkan untuk pelanggaran: denda dari 500 ribu hingga 2 juta rubel. Hanya pemain besar yang tersisa di pasar. Perusahaan penagihan harus memiliki aset bersih minimal 10 juta rubel, serta kontrak asuransi pertanggungjawaban atas kemungkinan kerugian debitur dalam jumlah minimal 10 juta rubel. Perusahaan harus beroperasi secara terbuka dan memiliki situs web sendiri di Internet.
Aktivitas agen penagihan menjadi fokus perhatian para legislator setelah serangkaian skandal besar yang melibatkan karyawannya. Kasus yang paling mengerikan adalah pembakaran sebuah rumah di wilayah Ulyanovsk, yang mengakibatkan seorang anak berusia dua tahun terluka parah akibat luka bakar. Di Moskow, “penjaga” mengancam seorang perempuan untuk membakar anaknya karena berhutang pada bank. Menurut Kementerian Dalam Negeri, dari Januari hingga Juni 2015, Rusia mengajukan sekitar 22 ribu pengaduan tentang tindakan ilegal orang-orang yang menyebut dirinya penagih utang.
Apa pendapat orang-orang terkenal di Rusia dan Karelia?
Alexei Savatyugin, Presiden Asosiasi Nasional Agen Pengumpulan Profesional:
– Dari segi birokrasi memang harus ada resolusi, karena menurut undang-undang, pengawasan terhadap kolektor harus dilakukan oleh badan eksekutif federal yang diberi wewenang oleh pemerintah. Namun, hanya ada sedikit waktu hingga 1 Januari 2017, ketika bagian utama dari undang-undang terkait akan mulai berlaku dan pekerjaan di luar daftar akan dilarang. FSSP harus mengembangkan sejumlah regulasi, serta membuat register sendiri dan mengikutsertakan pelaku pasar di sana. Dalam situasi ini, kita bisa menjauh dari formalisme dan mulai bekerja sebelum resolusi muncul. Bahkan jika resolusi ditandatangani dalam beberapa hari mendatang dan kolektor mengajukan permohonan ke FSSP untuk dimasukkan dalam register (20 hari kerja diberikan untuk prosedur ini), maka setidaknya selama bulan Januari pasar koleksi akan dihentikan.
Garegin Tosunyan, Presiden Asosiasi Bank Rusia:
– Di Rusia terdapat organisasi penagihan yang, meskipun tidak ada peraturan ketat, bekerja dengan cara yang beradab dan tidak melanggar hukum apa pun. Mereka berusaha menagih hutang melalui pengadilan, tanpa datang ke rumah, tanpa menggantungkan selebaran, tanpa menuangkan ter ke pintu. Tapi ada orang yang hanya menyebut dirinya seperti itu, dan mereka mutlak perlu dituntut secara pidana. Tanpa mendalami persoalan ini, masyarakat mulai menganggap kata “kolektor” dan “bandit” sebagai sinonim. Di sinilah saya ingin kita menjauh.
Andrey Vlass, wakil presiden Asosiasi Komunitas Anti Pengumpulan Hak Asasi Manusia Rusia:
– Kegiatan pengumpulan saat ini benar-benar merupakan bandit. Kegiatan para pengepul ini tidak diatur oleh undang-undang apapun. Apabila bank menyerahkan hak tagih utang kepada penagih utang, bukan berarti orang tersebut harus ditelepon dari pagi hingga sore dan diancam dengan keluarganya. Anda bisa pergi ke pengadilan dan membuktikan hak Anda untuk menagih utang, tapi kami tidak melihat penagih utang di pengadilan; mereka lebih suka mengintimidasi.
Valentina Matvienko, Ketua Dewan Federasi:
– Saat ini bisnis jenis ini justru telah berubah menjadi bisnis kriminal. Semakin sering kita mendengar kasus penagihan utang yang benar-benar keterlaluan. Mengingat jumlah tunggakan pinjaman semakin bertambah, maka jalinan permasalahan di bidang ini akan semakin membesar seperti bola salju. Undang-undang baru tentang kegiatan penagihan harus memaksa “penjaga” yang meneror debitur untuk meninggalkan pasar ini. Undang-undang tersebut memberikan dasar hukum bagi lembaga penegak hukum untuk mengontrol secara ketat kegiatan organisasi penagihan.
Elena Dokuchaeva, Presiden Konsolidasi Kredit Sequoia:
– Pekerjaan kolektor yang halal ada alasannya: ini undang-undang dan keputusan presiden, dan peraturan daerah adalah urusan regulator. Untuk melanggar persyaratan regulator, mereka harus dibentuk terlebih dahulu.
Andrey Rogalevich, wakil parlemen Karelia:
– Saya sudah lama mendukung larangan total terhadap aktivitas agen penagihan. Selain itu, saya mengetahui kasus-kasus di mana metode kerja kolektor ilegal juga berdampak pada penduduk republik. Menurut saya, pembatasan-pembatasan yang tertuang dalam RUU tersebut hanya merupakan tindakan setengah-setengah dalam mengatur kegiatan organisasi-organisasi tersebut, sehingga tidak akan menghasilkan regulasi hukum yang baik. Menurut pendapat saya, hanya pengadilan, setelah memeriksa semua dokumen yang diperlukan, yang dapat menentukan tingkat kesalahan dan jumlah utangnya. Dan juru sita, yang memiliki hak untuk memulai proses penegakan hukum, dapat menagih hutang ini. Tautan perantara lainnya dalam bentuk agen penagihan harus dilarang oleh hukum.
Agen penagihan muncul di Rusia hampir 15 tahun yang lalu, tetapi untuk waktu yang lama aktivitas mereka tidak didukung oleh undang-undang.
Penagih utang seringkali bertindak di luar kerangka hukum. Debitur harus menghadapi kekasaran, ancaman dan kerusakan properti.
Pada tahun 2016, pertanyaan apakah debt collector itu legal sudah ditutup. Pejabat pemerintah menetapkan batasan bagi mereka. Undang-Undang Federal 230 diadopsi, yang menjelaskan secara rinci metode yang digunakan lembaga untuk menagih utang.
Interaksi dengan orang yang mangkir terbatas pada panggilan dalam jangka waktu tertentu, korespondensi dan pertemuan pribadi (dengan beberapa syarat).
Pada tahun 2018, kreditur tidak diperbolehkan menelepon dari nomor tersembunyi atau menulis SMS. Debitur kini mempunyai kesempatan untuk menolak penagih utang yang terlalu mengganggu.
Hak kolektor berdasarkan undang-undang baru
Setelah RUU tersebut disahkan, lembaga penagihan utang harus mengurangi selera mereka. Sebelumnya, mereka dapat menelepon dan menulis surat kepada debitur (serta kerabatnya) kapan pun mereka mau. Hak-hak kolektor berdasarkan undang-undang baru terbatas.
Secara resmi, perusahaan diizinkan mengambil tindakan untuk menagih utang dari warga Federasi Rusia. Namun cara yang digunakan tidak boleh bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang ada.
Artinya, segala ancaman dilarang, dan terlebih lagi, kerusakan properti (ini juga berlaku untuk prasasti yang menyinggung, yang sering digunakan kolektor sebagai cara untuk mempengaruhi orang yang tidak membayar).
Agen tidak dapat menghubungi nasabah bank yang terlambat pembayaran jika perjanjian pinjaman tidak memuat klausul terkait yang mengizinkan keterlibatan pihak ketiga. Selain itu, lembaga keuangan wajib memberitahukan kepada debitur bahwa utangnya telah dialihkan kepada perusahaan penagihan.
Saat berkomunikasi dengan orang yang mangkir, karyawan perusahaan harus memberikan informasi pribadinya dan menyebutkan nama organisasi yang diwakilinya. Jika penagih utang mencoba menghubungi Anda selama periode tidak ada panggilan, Anda dapat mengajukan keluhan terhadap mereka.
Berapa kali kolektor dapat menelepon menurut hukum?
Undang-undang baru tentang kolektor menetapkan aturan utama yang telah ditunggu-tunggu oleh orang-orang yang menemukan aktivitas mereka. Kini debt collector tidak punya hak menelepon di malam hari.
Pada hari kerja, waktu panggilan telepon dimulai pada jam 8 pagi dan berakhir pada jam 10 malam. Pada akhir pekan dan hari libur, panggilan diperbolehkan mulai pukul 9.00 hingga 20.00.
Undang-undang tidak membatasi jumlah panggilan, namun Anda dapat menggunakan celah hukum. Jika Anda menerima panggilan lebih dari 20 kali sehari, ini dianggap sebagai pelanggaran privasi dan Anda berhak mengambil tindakan hukum. Selain itu, pegawai organisasi dilarang menelepon kerabat atau teman debitur.
Selain itu, jumlah pertemuan pribadi dibatasi secara hukum. Penagih berhak bertemu dengan yang mangkir tidak lebih dari sekali sehari, 2 kali seminggu, dan 8 kali sebulan.
Kapan dan siapa yang dapat dihubungi oleh kolektor berdasarkan undang-undang baru.
Apakah penagih utang menuntut?
Banyak orang yang khawatir apakah debt collector bisa menuntut jika uangnya tidak kembali. Argumen ini sering digunakan sebagai cara untuk mempengaruhi debitur.
Memang, perusahaan dapat mengajukan banding ke otoritas yang lebih tinggi, namun seseorang tidak menghadapi hukuman penjara karena tidak membayar pinjaman. Satu-satunya keputusan yang dapat diambil pengadilan adalah mewajibkan orang yang mangkir membayar kembali jumlah pinjaman (misalnya, melalui pemotongan bulanan).
Perusahaan yang belum terakreditasi dan belum mengadakan perjanjian resmi dengan bank tidak dapat mengajukan permohonan kepada otoritas tertinggi.
Jika terjadi banding ke pengadilan, debitur akan bertanggung jawab kepada bank, bukan kepada penagih. Oleh karena itu, tidak ada pembicaraan mengenai pembayaran kembali suku bunga yang selangit (yang sering coba dikenakan oleh penagih utang). Mereka hanya dapat menetapkan pembayaran denda sesuai dengan perjanjian pinjaman.
Anda tidak dapat menuntut jika batas waktu dokumen pinjaman telah habis masa berlakunya (3 tahun).
Hak debitur berdasarkan undang-undang baru
Ingatlah bahwa penagih hanya dapat menelepon atau menulis surat kepada Anda dalam waktu 4 bulan sejak tanggal tunggakan pinjaman.
Setelah periode ini, Anda berhak menolak berkomunikasi dengan karyawan organisasi penagihan.
Untuk melakukan ini, Anda perlu menulis pernyataan tertulis dan mengirimkannya ke bank tempat Anda berhutang. Dokumen tersebut harus menyertakan rincian pengacara yang berwenang untuk berkomunikasi dengan penagih utang.
Jika seorang karyawan suatu perusahaan melanggar aturan yang telah ditetapkan (tidak memperkenalkan diri, memberikan ancaman, atau menelepon pada malam hari), Anda dapat mengajukan pengaduan terhadapnya. Namun, sebelum pergi ke pengadilan, ada baiknya menimbun bukti pelanggaran hukum.
Apa yang harus dilakukan jika kolektor menelepon
Jika Anda sedang tidak mood untuk berkomunikasi dengan kreditor, Anda tidak bisa mengangkat telepon. Tidak ada tanggung jawab pidana atau administratif untuk ini.
Anda juga dapat menulis ke bank bahwa telepon Anda diblokir dan komunikasi hanya dapat dilakukan melalui email.
Cara lainnya adalah dengan memasukkan nomor kolektor ke daftar hitam atau mengubah nomor telepon Anda. Namun, dalam kasus terakhir, Anda perlu mengeluarkan kartu SIM baru untuk orang lain.
Kolektor dilarang menyebutkan kategori orang tertentu:
- wanita hamil dan wanita yang memiliki anak di bawah satu setengah tahun;
- orang yang sedang menjalani perawatan di institusi kesehatan;
- penyandang cacat kelompok 1.
Jika Anda tidak keberatan berkomunikasi dengan kreditor, berbicaralah dengan sopan dan tanpa hinaan. Pernyataan kasar dapat digunakan untuk merugikan Anda jika kasusnya dibawa ke pengadilan.
Apa yang harus dilakukan jika debt collector mengancam Anda di tahun 2018
Jika nyawa, kesehatan, atau harta benda Anda terancam, Anda perlu mengumpulkan bukti untuk dibawa ke pengadilan.
Jika ancaman datang melalui telepon atau percakapan pribadi, gunakan perekam suara. Rekaman tersebut kemudian diberikan kepada polisi bersama dengan pernyataan tentang ancaman yang diterima.
Jika mereka mencoba mengintimidasi Anda melalui SMS, simpan pesan tersebut di memori ponsel Anda. Nantinya, mereka juga akan digunakan di pengadilan sebagai alat bukti. Anda dapat mengabaikan ancaman tersebut jika Anda tidak berencana untuk memulai tuntutan hukum.
Daftar larangan bagi kolektor.
Ke mana harus mengadu jika debt collector menelepon tentang pinjaman orang lain
Ketidaknyamanan terbesar adalah panggilan tentang pinjaman orang lain. Hal ini biasanya terjadi pada beberapa kasus:
- nomor Anda ditunjukkan oleh orang yang mengambil pinjaman;
- nomor yang dulunya milik debitur;
- Anda adalah penjamin pinjaman tersebut.
Teks resmi undang-undang tersebut melarang agen penagihan menghubungi orang yang bukan debitur. Oleh karena itu, Anda berhak mengajukan banding ke otoritas yang lebih tinggi. Namun, proses ini memakan waktu lama dan Anda dapat memilih cara lain.
Pertama, Anda harus mencari tahu dari karyawan yang menelepon untuk siapa perjanjian pinjaman itu dikeluarkan dan bagaimana nomor Anda diketahui.
Jika Anda seorang penjamin atau seseorang yang Anda kenal telah memberikan nomor telepon Anda, hubungi orang tersebut untuk mengklarifikasi situasinya.
Bagaimanapun, Anda tidak ada hubungannya dengan pembayaran kembali pinjaman, jadi Anda bisa menolak berkomunikasi dengan penagih utang. Jika Anda menerima ancaman, buatlah perekam suara dan hubungi polisi.
Jika Anda tidak mengetahui siapa yang mangkir, sebaiknya hubungi bank untuk meminta pernyataan tidak ada utang. Dokumen tersebut diberikan kepada perusahaan penagihan yang menjelaskan situasinya. Setelah ini, panggilan akan berhenti.
Bagaimana cara seorang debitur menggugat debt collector?
Jika Anda dilecehkan oleh debt collector, bahkan diancam, sebaiknya bawa ke pengadilan. Pertama, kumpulkan bukti pelanggaran (rekaman audio, video), yang akan Anda berikan kepada lembaga penegak hukum. Awalnya, Anda harus menghubungi polisi atau kantor kejaksaan dengan penjelasan tentang situasi konflik.
Jika Anda terus dilecehkan, ambil tindakan hukum. Sebelum melakukan ini, lakukan pemeriksaan independen terhadap perjanjian pinjaman dan kirimkan pengaduan ke Bank Sentral. Anda dapat mengajukan permohonan ke pengadilan secara langsung, atau Anda dapat mempercayakannya kepada perwakilan hukum Anda.
Setelah undang-undang ini berlaku, situasi konflik berkurang. Namun, organisasi tidak terakreditasi yang melanggar semua norma hukum terus beroperasi. Pejabat pemerintah berencana untuk memperketat hukuman untuk kategori lembaga ini.
Setiap hari undang-undang baru tentang kolektor menimbulkan lebih banyak pertanyaan. Bagi debitur, kebingungannya terletak pada cara perlindungan hukumnya, dan para penagih sendiri tidak memahami bagaimana bekerja sesuai hukum tanpa melanggarnya, agar tidak dikenakan denda yang besar.
Editor situs portal telah mengumpulkan pertanyaan yang paling sering diajukan mengenai Undang-Undang Federal No. 230 dan menyampaikannya kepada direktur umum agen penagihan "TsZ Invest" Vladislav Lysenko:
Bisakah agen penagihan yang merupakan bagian dari pendaftaran negara, tetapi bukan dari wilayah saya, menghubungi saya?
“Semua agen penagihan yang termasuk dalam daftar negara memiliki hak untuk terlibat dalam penagihan utang di seluruh wilayah Federasi Rusia; undang-undang tidak memberikan batasan apa pun dalam hal ini, juga tidak ada kebutuhan bagi agen penagihan untuk melakukan tindakan tambahan. mendaftar di setiap subjek Federasi Rusia.”
"Itu. jika di wilayah Anda departemen teritorial FSSP melaporkan bahwa hanya satu agen penagihan (atau tidak ada sama sekali) yang menghubungi mereka dan menyerahkan dokumen ke daftar negara, ini tidak berarti bahwa peserta lain dalam daftar negara tidak dapat menghubungi Anda.
Undang-undang menetapkan tidak lebih dari 1 kontak dengan debitur per hari. Apakah ini berarti saya bisa saja menutup telepon dan debt collector tidak berhak menelepon saya kembali?
“Konsep “percakapan telepon” tidak didefinisikan dalam 230-FZ, dan tidak ditemukan dalam tindakan legislatif lainnya di Federasi Rusia. Oleh karena itu, undang-undang tidak memberikan jawaban langsung terhadap pertanyaan tentang apa itu kontak yang lengkap - fakta dari panggilan atau dialog antara pemberi pinjaman dan peminjam, dan berapa lama durasinya. Sekali lagi, tidak jelas apakah penagih dapat menelepon kembali jika sambungan terputus, atau jika debitur merasa tidak nyaman berbicara sekarang, dan dia sendiri meminta untuk menelepon kembali nanti.”
“Namun, pengatur pasar koleksi, Layanan Jurusita Federal (FSSP Rusia), telah mulai memeriksa pengaduan terhadap kolektor, dan memeriksanya dengan sangat hati-hati, mendengarkan rekaman panggilan. Dan posisi yang diutarakan perwakilan FSSP dalam komunikasinya dengan pelaku pasar saat ini adalah sebagai berikut: “pengumpul tidak boleh menyalahgunakan haknya untuk memberitahukan kepada debitur, tidak boleh melakukan berbagai trik, diduga tidak menyerukan untuk tujuan tersebut. koleksi. Namun debitur tidak boleh menyalahgunakan haknya, menghindari komunikasi dan, pada saat yang sama, mengadukan kreditor secara melawan hukum.” Artinya, jika undang-undang memberikan hak kepada penagih untuk berbicara dengan debitur hanya dua kali seminggu, dialog penuh di antara mereka kemungkinan besar akan dianggap sebagai kontak. Berdasarkan analisis pengaduan terhadap lembaga penagihan yang diterima FSSP, dari 1,5 ribu lebih pengaduan, sejauh ini telah disusun 25 protokol pelanggaran.”
“Jumlah interaksi diperhitungkan tersendiri untuk setiap perjanjian kredit/pinjaman. Jika Anda memiliki 5 pinjaman, kreditur berhak mengingatkan Anda tentang pinjaman tersebut 5 kali sehari, masing-masing untuk pinjamannya sendiri.”
“Secara formal, undang-undang membatasi jumlah kontak dengan debitur, tetapi tidak dengan pihak ketiga, sehingga pembatasan kuantitatif tidak berlaku bagi mereka. Keanehan menarik bahkan muncul ketika debitur mengadu adanya pelanggaran jumlah panggilan, namun saat mendengarkan rekaman percakapan ternyata debitur bersembunyi dari kreditur dan saat menjawab panggilan ia memperkenalkan diri atas nama orang lain. Mengingat para penagih telah disesatkan dan yakin bahwa mereka tidak pernah dapat berbicara dengan debitur, kecil kemungkinan mereka akan “dihitung” karena pelanggaran jumlah kontak.”
“Jangan terlalu rumit dalam menyampaikan keluhan. Pertama, agen penagihan sekarang menyimpan catatan semua negosiasi (yang sebelumnya termasuk dalam NAPCA, tetapi sekarang, menurut undang-undang baru, mereka diharuskan untuk menyimpan semua perusahaan yang termasuk dalam daftar negara selama 3 tahun), dan ini cukup untuk regulator dan pengadilan dapat memeriksa fakta-fakta yang tercantum dalam pengaduan dengan mudah. Kedua, FSSP dalam bidang kerja utamanya memiliki pengalaman yang luas dalam berinteraksi dengan debitur, termasuk oknum-oknum, sehingga akan sulit bagi pelapor profesional untuk menipu mereka.”
Bagaimana saya bisa menulis penolakan untuk berkomunikasi dengan debt collector dan berapa lama berlakunya?
“Formulir penolakan dapat ditemukan di website FSSP dan di sistem Konsultan dan Penjamin, dapat diisi dan dikirimkan ke kreditur (bank, lembaga keuangan mikro, lembaga penagihan) 4 bulan setelah tunggakan pembayaran. Penegakan aturan ini juga tidak terlalu jelas. Misalnya, apakah debitur harus mengesahkan pernyataan ini atau tidak? Apakah pelepasan hak ini berakhir jika debitur melunasi utangnya dan kemudian gagal bayar lagi? Undang-undang hanya mengatakan bahwa pengabaian diakhiri selama 2 bulan, setelah keputusan pengadilan dibuat atas kasus tersebut - kreditur diberikan lebih banyak waktu untuk berkomunikasi dengan debitur dan membujuknya untuk membayar utangnya tanpa campur tangan juru sita. Praktek akan menunjukkan bagaimana regulator akan menafsirkan norma ini.”
“Satu hal yang pasti - jika agen penagihan berkomunikasi dengan Anda dengan benar, Anda tidak perlu terburu-buru menandatangani penolakan untuk berkomunikasi. Anda akan kehilangan kesempatan untuk menerima informasi tentang utang Anda, tentang kemungkinan tindakan restrukturisasi, penghapusan sebagian utang, dan tentang tindakan kreditur selanjutnya - mentransfer kasus ke pengadilan, misalnya. Lebih menguntungkan mendapatkan masukan dari kreditur dan mencoba mencapai kesepakatan dengannya daripada membayar biaya hukum dan menunggu kunjungan juru sita - Anda tidak akan bisa mencapai kesepakatan dengan mereka.”
Kreditur kini wajib memberitahukan secara tertulis kepada debitur bahwa ia telah mengalihkan utangnya kepada penagih. Dan jika saya tidak diperingatkan, maka saya tidak bisa berkomunikasi dan tidak membayar hutang kepada agen penagihan?
“Persyaratan ini hanya berlaku untuk perjanjian keagenan dan penugasan baru yang dibuat setelah 1 Januari 2017. Jika utang Anda dialihkan ke agen penagihan sebelum tanggal ini, persyaratan kreditur untuk memperingatkan debitur tidak berlaku untuk kasus Anda - undang-undang berlaku. tidak mempunyai efek surut. Namun, Anda dapat menghubungi agen penagihan jika ada pertanyaan tentang utang, strukturnya, dan dari mana asalnya. Badan tersebut berkewajiban untuk menanggapi Anda secara tertulis, dan undang-undang baru menetapkan tenggat waktu yang ketat untuk menanggapi permintaan debitur - 30 hari. Dan karena kegagalan untuk mematuhi hukum, tanggung jawab yang cukup signifikan diberikan - diskualifikasi bagi pejabat dan hingga 200 ribu rubel. baik untuk badan hukum.”
Berdasarkan undang-undang baru, apakah penagih utang berhak berkomunikasi dengan kerabat, rekan kerja, dan tetangga saya?
“Ya, undang-undang memberikan kesempatan kepada kreditur untuk berinteraksi dengan pihak ketiga, tetapi dengan dua syarat: debitur harus menyetujuinya, dan pihak ketiga sendiri tidak boleh menyatakan ketidaksetujuan. Agen penagihan dapat menghubungi nomor telepon kantor debitur yang tertera dalam perjanjian kredit/pinjaman dan ditinggalkan olehnya untuk komunikasi.”
“Jadi, jika perjanjian pinjaman Anda menentukan klausul baku tentang persetujuan untuk berinteraksi dengan pihak ketiga, dan kolega, tetangga, dan kerabat Anda tidak menyatakan (secara lisan atau tertulis) penolakan untuk berkomunikasi, kreditur berhak menanyakan kepada mereka tentang hal tersebut. informasi kontak debitur atau meminta mereka untuk mentransfer informasi untuknya, misalnya permintaan untuk menghubungi agen penagihan. Pada saat yang sama, data pribadi debitur, misalnya jumlah utang dan alasan terjadinya utang, tidak boleh diungkapkan.”
“Jelas sering muncul situasi di sini ketika pihak ketiga mengetahui informasi yang tidak ingin diungkapkan oleh debitur. Fakta bahwa agen penagihan menelepon kantor atau kerabat Anda dengan permintaan untuk menelepon debitur dapat menjadi kejutan yang tidak menyenangkan, bahkan jika jumlah utangnya tidak ditentukan. Seorang suami dapat menebak istrinya mempunyai hutang, dan orang tua dapat menebak bahwa anak-anaknya yang sudah dewasa mempunyai hutang. Namun kecil kemungkinan undang-undang tersebut mampu mengatur permasalahan ini secara tuntas. Pada akhirnya, seseorang yang mengenakan pakaian khusus dapat mengikuti debitur, seperti yang dilakukan oleh beberapa agen penagihan di luar negeri, dan semua orang akan memahami bahwa inilah debitur dan penagih yang mengikutinya. Menyembunyikan fakta adanya masalah keuangan itu sendiri cukup sulit, dan kreditur tidak wajib menelepon debitur secara sembunyi-sembunyi.”
Apa yang sekarang harus Anda perhatikan ketika membuat perjanjian kredit atau pinjaman, karena kreditur dapat memasukkan syarat-syarat baru untuk komunikasi dengan debitur?
“Kreditur dapat mengatur dalam perjanjian untuk mengubah jumlah kontak dengan debitur yang diatur oleh Undang-Undang Federal-230, undang-undang memberinya kesempatan ini. Persetujuan debitur untuk berinteraksi dengan pihak ketiga dan mentransfer informasi kepada pihak ketiga juga dapat dimasukkan, namun kini hal tersebut harus dilaksanakan dalam bentuk dokumen tersendiri, dan bukan hanya sebagai klausul dalam kontrak.”
Sergey Kuzminok berbicara dengan warga tersebut
Saya pribadi tahu siapa kolektor itu. Dan itulah mengapa saya tidak terkejut dengan semua cerita buruk yang terkait dengan mereka. Tidak, saya bukan orang yang sering mangkir dari pinjaman. Tidak ada yang salah dengan itu. Tapi entah kenapa ponselku berbunyi. Dan sebuah suara wanita berkata bahwa saya berhutang 100 rubel kepada perusahaan Tyr-Pyr-Tyr. 11 kopek Ya, benar: 100 rubel dan 11 kopeck. Semua upaya untuk mencari tahu bagaimana dan dari mana asalnya dihentikan.
Masalah Anda adalah mencari tahu kepada siapa Anda berhutang dan untuk apa. Jika Anda tidak mengembalikan uangnya, kami akan merusak riwayat kredit Anda,” pekik penerima dan terdiam.
Undang-undang baru tentang penagih utang, yang akan berlaku mulai 1 Januari, tampaknya melindungi peminjam. Namun bagaimana cara menggunakan perlindungan ini dengan benar?
Inovasi utamanya adalah:
1. Kini penagih tidak bisa begitu saja menelpon peminjam. Bank harus memberitahukan hal ini terlebih dahulu kepada debitur. Dan tidak bagaimanapun juga - tetapi beri tahu melalui surat tercatat khusus dengan tanda terima.
2. Penagih tetap dapat bertemu dengan peminjam, menelepon dan menulis surat kepada mereka. Namun hanya pada waktu-waktu tertentu saja. Pada hari kerja, debitur tidak boleh diganggu dari jam 10 malam sampai jam 8 pagi; pada akhir pekan dan hari libur - dari jam 8 malam sampai jam 9 pagi. Anda tidak dapat menelepon lebih dari sekali sehari atau dua kali seminggu. Pertemuan pribadi dapat dilakukan seminggu sekali.
3. Cerita dari serial “X memanggilmu”, secara teori, seharusnya terlupakan. Sekarang kolektor harus memperkenalkan dirinya sepenuhnya dan mengatakan siapa yang mengalihkan hutang Anda kepadanya untuk pekerjaan.
4. Menyebarkan gosip juga tidak mungkin. Penagih tidak berhak memberitahukan kepada siapa pun tentang utang peminjam. Sebelumnya, mempermalukan debitur adalah hal yang wajar. Menelepon di tempat kerja, membicarakan masalah keuangannya kepada saudara, teman, kenalan, tetangga.
5. Segala jenis tekanan psikologis - pemerasan, ancaman, dan terlebih lagi penggunaan kekuatan fisik - dilarang.
6. Ya, dan yang paling penting. Peminjam mungkin menolak berkomunikasi dengan debt collector. Benar, katakan saja: “Maaf dan selamat tinggal!” - tidak akan cukup. Anda harus mengirimkan pemberitahuan tertulis kepada kreditur (orang yang mengirim hutang Anda untuk ditagih) tentang keputusan Anda. Hal ini dapat dilakukan paling cepat 4 bulan setelah terjadinya penundaan. Artinya, dalam banyak kasus, Anda masih harus merasakan nikmatnya berkomunikasi dengan debt collector untuk beberapa waktu.
7. Juga akan ada persyaratan tertentu untuk perusahaan penagihan. Mereka harus dimasukkan dalam daftar negara khusus. Kemungkinan besar hal ini akan dilakukan oleh Kementerian Kehakiman dan Federal Bailiff Service.
Modal agen penagihan harus minimal 10 juta rubel. Rupanya, kantor sharashka diasumsikan tidak akan mencapai indikator tersebut dan tidak akan bisa bekerja di area sensitif tersebut.
Nilai tambah yang besar bagi peminjam adalah undang-undang menetapkan batasan pada metode kerja pengumpul. Sisi negatifnya adalah pelanggaran hukum para kolektor di Rusia saat ini adalah konsekuensi dari fakta bahwa pihak berwenang tidak membatasi riba, terlebih lagi, mereka menjadikannya legal - dengan tarif hingga 800% per tahun, dengan mempertimbangkan asuransi yang dikenakan dan komisi tersembunyi. . Penagihan adalah konsekuensi dari masalah kelebihan utang masyarakat miskin, dan hal ini belum terselesaikan dengan cara apa pun,” Dmitry Yanin, Ketua Dewan Konfederasi Masyarakat Konsumen Internasional, mengomentari inovasi tersebut.
SECARA KHUSUS
Bagaimana cara melindungi diri sendiri?
Untuk berkomunikasi dengan debt collector, miliki telepon dengan fungsi perekam suara dan rekam semua percakapan. Cobalah untuk mengekstrak informasi sebanyak mungkin dari para kolektor. Minta mereka untuk memperkenalkan diri, tanyakan dari mana mereka mengetahui alamat atau nomor telepon Anda sehingga mereka dapat menghubungi mereka kembali. Bahkan jika Anda tidak memiliki perekam suara atau Anda tidak punya waktu untuk menyalakannya, data ini akan membantu polisi mengendalikan penagih utang jika mereka melanggar hukum, saran Mikhail Korchagin, penasihat firma hukum “Kazakov dan Mitra.”
Keluhan terhadap penagih utang dapat diajukan ke regulator pasar (mungkin ini adalah Layanan Jurusita Federal), dan juga ke polisi.
Saat menghubungi polisi, pastikan untuk mengambil kupon pemberitahuan yang menyatakan bahwa permohonan Anda telah diterima. Lain kali Anda menelepon atau bertemu dengan penagih utang, beri tahu mereka bahwa Anda sedang menghubungi lembaga penegak hukum. Anda dapat menunjukkan kepada mereka atau mengirimi mereka pindaian kupon melalui email. Dalam beberapa kasus, jumlah ini cukup membuat para kolektor mundur, kata Mikhail Korchagin.
Benar, Anda tetap perlu memastikan bahwa lamaran Anda diterima. Banyak sekali cerita seperti ini ketika orang-orang berseragam menolak debitur. Mereka bilang itu salahmu sendiri, keluarlah sendiri sesuai keinginanmu.
Ada cara lain untuk menyelesaikan masalah tersebut. Hubungi bank yang sama. Lagipula, dialah yang menyerahkan utangmu untuk ditagih.
Jika Anda tidak dapat melunasi hutangnya, cobalah untuk tidak bersembunyi dari kreditur, tetapi hubungi bank dan cobalah untuk menegosiasikan perhitungan ulang. Tawarkan untuk memperbarui hubungan dengan imbalan penarikan kasus Anda dari kolektor, saran kepala Dolgi.ru Pavel Dashevsky.
Seperti sebelumnya, peminjam harus mengurus dirinya sendiri. Untuk membuktikan bahwa debt collector melanggar hukum saat berkomunikasi dengannya, Anda perlu menyajikan fakta spesifik.
Beginilah pertumbuhan pinjaman yang telah jatuh tempo*, % dari total pinjaman
saya seperempat 2014 - 8.7
saya seperempat 2015 - 13
saya seperempat 2016 - 15
kuartal III 2016 - 16
*mulai 30 hari
(Data dari Biro Kredit Nasional).
OMONG-OMONG
Sejauh ini, menurut National Association of Professional Collection Agencies (NAPCA), dalam 10 bulan tahun ini, peminjam telah mengeluhkan debt collector lebih dari 3.000 kali. Ini hanyalah statistik resmi, dan kita berbicara tentang orang-orang terpelajar yang tahu bagaimana setidaknya berusaha melindungi hak-hak mereka.
Jangan masuk, jika tidak, Anda tidak akan bisa menariknya...
Cara terbaik untuk menghindari berurusan dengan penagih utang adalah dengan menghindari utang yang tidak terjangkau. Nasihat apa yang dapat Anda berikan kepada calon peminjam?
Jangan mengajukan permohonan uang ke organisasi keuangan mikro (MFO). Mereka merayu orang-orang yang tidak berpengalaman secara finansial dengan ketersediaannya. Tapi bunganya ratusan per tahun. Untuk 5 - 10 ribu rubel yang sepele, Anda harus membayar berkali-kali lipat. Dan jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu, dendanya bisa sangat besar. Anda dapat menuduh bank dan organisasi keuangan mikro memberikan pinjaman yang tidak bertanggung jawab sebanyak yang Anda suka (seringkali hal ini benar), namun mereka tetap tidak menodongkan senjata kepada Anda, memaksa Anda untuk menandatangani perjanjian pinjaman dengan segala cara. Apakah itu benar?
Sebelum mendapatkan pinjaman ke bank, pikirkan apakah Anda benar-benar membutuhkan barang yang ingin Anda beli secara kredit. Gunakan “masa tenang”. Pikirkan baik-baik, dan jika keinginan itu masih ada, kembalilah keesokan harinya. Atau mungkin setelah beberapa jam Anda akan menenangkan diri dan menyadari bahwa Anda tidak terlalu membutuhkan pembelian ini.
Jika Anda masih memutuskan bahwa Anda memerlukan pinjaman, hitung berapa banyak uang yang dapat Anda berikan ke bank. Pembayaran bulanan tidak boleh lebih dari setengah penghasilan Anda (sebaiknya kurang).
Bandingkan persyaratan pinjaman dari bank yang berbeda. Anda perlu mengetahui seluruh biaya pinjaman (yang juga termasuk biaya yang dibebankan oleh bank).
Ikuti jadwal pembayaran dengan ketat. Hindari penundaan. Bahkan yang kecil pun bisa membuat Anda kehilangan riwayat kredit, dan yang besar bisa membuat Anda kehilangan komunikasi dengan penagih utang.
DAN ADA KASUS LAINNYA
Tidak bersenjata tapi berbahaya
Saya pernah mengambil pinjaman kecil sebesar 7 ribu rubel untuk obat-obatan. Pensiunnya kecil dan uangnya tidak cukup. Suatu kali saya tidak melakukan pembayaran tepat waktu. Dan ada hukuman yang sangat buruk. Sekarang utangnya telah meningkat menjadi 25 ribu rubel. Dan para kolektor mulai menelepon saya. Mereka mengancam akan membunuh saya dan menjual apartemen saya,” seru pensiunan Tatyana Pavlovna.
Aku membuka surat itu dan bergidik. Mereka mengirimkan foto istrinya dengan pita duka. Dan di bawah ini adalah tanda tangannya: “Ini akan terjadi jika Anda tidak melunasi utangnya,” kata peminjam, Vitaly.
Dia mengambil pinjaman (dia sangat perlu memperbaiki mobilnya), dan kemudian pria itu diberhentikan dari pekerjaannya.
Debitur bisa dituduh ceroboh. Pinjaman masih perlu dilunasi. Namun di abad ke-21, kisah-kisah seperti itu, secara halus, terlihat agak aneh. Mereka mendorong penerapan undang-undang khusus tentang kolektor.
Namun faktanya, sejarah kredit memang memiliki akhir yang bahagia.
Dalam waktu enam bulan, agen penagihan menelepon saya dan mengalihkan utang kepada wanita lain, dengan nama belakang, nama depan, dan patronimik yang sama. Lalu saya menelepon bank, menulis surat ke kejaksaan, polisi, dan Bank Sentral. Saya secara pribadi membawa satu surat ke kantor polisi dengan catatan panggilan. Setelah 5 hari panggilan berhenti, kenang Elena.
Meskipun konsep “pengumpul” tertanam kuat dalam sistem hubungan hukum terkait penagihan utang, undang-undang Rusia saat ini tidak mengatur kegiatan penagihan dengan cara apa pun. Saat ini UU Kegiatan Penagihan hanya ada dalam bentuk rancangan, dengan prospek pertimbangan dan pengesahan yang belum jelas.
Menelaah hak, kewajiban dan kegiatan penagih dan agen penagihan, saat ini kita hanya dapat membicarakan ketentuan-ketentuan hukum yang berlaku dalam hubungan antara kreditur dan debitur mengenai kegagalan debitur dalam memenuhi kewajiban pinjamannya. Ya, persis seperti itu, dan hanya seperti itu. Undang-undang tidak mengatur partisipasi kolektor dalam hubungan semacam itu. Namun bukan berarti semua pengepul bekerja secara ilegal. Hanya saja secara de jure statusnya berbeda jauh, meski banyak debitur yang belum mengetahuinya.
Kolektor - siapa mereka?
Status hukum seorang kolektor (agensi) ditentukan oleh tiga faktor:
- Bentuk organisasi dan hukum yang dipilih pada saat pendaftaran adalah pengusaha (IP) atau badan hukum.
- Status khusus - organisasi keuangan (kredit atau non-kredit), dikendalikan oleh Bank Sentral, atau lainnya, sering kali merupakan badan hukum. Ini sangat jarang terjadi, tetapi terkadang pengacara mengambil alih fungsi penagihan.
- Kekuasaan yang dimiliki penagih dalam sistem hubungan hukum antara kreditur dan debitur sesuai dengan ketentuan hukum perdata.
Faktor ketiga yang paling menarik adalah faktor ini memainkan peran utama dalam menentukan hak-hak kolektor:
- Penagih bertindak dalam rangka perjanjian keagenan yang dibuat dengan kreditur dan surat kuasa, yang harus memuat daftar hak dan kewajiban.
- Penagih mengadakan perjanjian dengan kreditur tentang pengalihan hak tagih (dalam bahasa umum - penjualan utang). Dalam hal ini, status penagih sebenarnya tidak berbeda dengan bank, organisasi keuangan mikro, atau kreditor utama lainnya.
Hak seorang debt collector bertindak sebagai agen
Bertindak sebagai agen, debt collector tidak lain hanyalah perantara yang seluruh perannya memberikan jasa penagihan utang kepada kreditur. Jika kita mengacu pada ketentuan Undang-Undang tentang Kredit Konsumen (Pinjaman), maka segala hak penagih dalam hubungannya dengan peminjam dapat direduksi menjadi definisi yang singkat namun ringkas - ia hanya dapat dengan sopan dan santun meminta pelunasan utangnya.
Undang-undang tersebut mereduksi tindakan diperbolehkan seorang kolektor menjadi dua arah:
- Interaksi langsung - percakapan telepon dan (atau) pertemuan pribadi.
- Mengirimkan surat pos, telegraf, teks, suara dan pesan lainnya yang dikirimkan melalui jaringan telekomunikasi, termasuk telepon radio bergerak.
Penting untuk dicatat bahwa semua tindakan di atas hanya dapat dilakukan sehubungan dengan peminjam atau orang yang memberikan jaminan - penjamin, penjamin, dll. Tindakan lain apa pun adalah ilegal kecuali peminjam atau orang yang memberikan jaminan telah menyatakan persetujuan tertulisnya kepada tindakan tersebut.
Karena perubahan Undang-undang baru-baru ini, kolektor secara tegas dilarang:
- Mengharuskan pemenuhan kewajiban lebih awal dari jangka waktu yang ditentukan oleh perjanjian pinjaman atau undang-undang.
- Menelepon, mengadakan pertemuan pribadi, mengirim SMS antara pukul 22.00 hingga 08.00 pada hari kerja dan pukul 20.00 hingga 09.00 pada hari libur dan akhir pekan non-kerja.
- Melakukan tindakan apa pun dengan maksud untuk menimbulkan kerugian.
- Menyalahgunakan hak dalam bentuk apapun.
Hak penagih berdasarkan perjanjian pengalihan hak menuntut suatu utang
Dengan mengadakan perjanjian pengalihan utang, penagih utang menerima segala hak mengenai penagihan utang yang semula menjadi milik kreditur. Artinya penagih sebenarnya menjadi kreditur dalam hubungannya dengan peminjam tertentu.
Mengenai hak kreditur dan orang yang melunasi utangnya atas nama kreditur, Undang-undang Kredit Konsumen tidak membedakan secara khusus. Dengan demikian, hak dan kewajiban debt collector dan debt collector yang bertindak sebagai agen dalam berinteraksi dengan peminjam mengenai penagihan utang adalah sama.
Sementara itu, dengan berstatus kreditur, penagih menerima sejumlah hak yang hanya dimiliki oleh kreditur dan langsung mengikuti ketentuan perjanjian pinjam meminjam dan peraturan perundang-undangan. Khususnya kreditur yang bertindak atas namanya sendiri berhak mengajukan tuntutan ke pengadilan. Sebagai agen, debt collector hanya dapat memberikan jasa hukum kepada kreditur. Pendekatan inilah yang sering dilakukan oleh debt collector yang merupakan firma hukum dan pengacara ketika bertindak sebagai wakil kreditur.
Yang Harus Diketahui Setiap Peminjam
Apapun status penagih utang, ia tidak mempunyai wewenang lembaga penegak hukum dan lembaga penegak utang (juru sita).
Tindakan seorang kolektor dalam hal apapun akan ilegal jika dia:
- Mencoba masuk ke apartemen tanpa persetujuan Anda. Biasanya Anda berhak untuk tidak membuka pintu bagi kolektor.
- Mengambil tindakan untuk mempertahankan properti Anda tanpa perintah pengadilan, atau membuat inventarisasi properti untuk tujuan penyitaan. Yang terakhir ini lebih sering digunakan sebagai ancaman: “kami akan datang, kami akan menjabarkan dan menjual semua properti Anda untuk hutang.” Ancaman seperti itu dapat dianggap sebagai pemerasan, dan tindakan menahan properti secara ilegal dapat dianggap sebagai kesewenang-wenangan.
- Menyebabkan kerusakan pada harta benda Anda, harta benda pihak ketiga atau harta benda umum, misalnya merusak pintu, kunci, mengecat dinding di pintu masuk, belum lagi perusakan harta benda dengan sengaja.
- Mengancam, menghina, mempermalukan.
- Melanggar kerahasiaan data yang dilindungi secara hukum dengan cara dan bentuk apa pun, khususnya menyebarkan informasi pribadi.
Undang-undang memberikan hak kepada peminjam untuk mengajukan banding dan menantang tindakan apa pun yang dianggap ilegal dan (atau) tidak berdasar. Jika kolektor adalah anggota organisasi kredit keuangan atau non-kredit, aplikasi (pengaduan) dapat dikirim ke kantor lokal Bank Sentral Federasi Rusia. Hal ini tidak membatasi hak atas perlindungan hukum. Anda juga dapat melaporkan tindakan ilegal penagih utang kepada polisi, otoritas investigasi, atau kantor kejaksaan.