Sběratelé nebudou moci hned od Nového roku začít vymáhat dluhy kvůli dekretu, který prezident Vladimir Putin podepsal 15. prosince. Řád převádí činnost výběrčích pod dohled soudních vykonavatelů.
Jak dlouho budou nezbytné byrokratické procedury trvat, však zatím není jasné.
Podle dekretu podepsaného prezidentem bylo jako orgán odpovědný za regulaci vymáhání pohledávek fyzických osob po splatnosti jmenováno ministerstvo spravedlnosti a na činnost vymahačů by měla dohlížet Federální soudní exekutorská služba.
Tedy podle zákona od 1. ledna 2017 nebudou moci vymáhat pohledávky sběratelé nezapsaní ve zvláštní evidenci. K výkonu nových činností bylo vyhláškou přiděleno nové oddělení FSSP s 25 zaměstnanci a 375 dalších zaměstnanců v územních orgánech.
Předpokládá se, že prezidentský dekret by měl urychlit vytvoření registru vymahačů dluhů. Objevilo se to poté, co se vymahači dluhů obrátili na premiéra Medveděva s žádostí o usnadnění procesu. Ve skutečnosti se však ukázalo, že FSSP k zahájení dohledu nad sběrateli a vytváření registru nestačí jedna vyhláška. Kromě byrokratických průtahů existují i finanční důvody, proč se registrace vymahačů může zpozdit, a to nedostatek rozpočtu na financování takových aktivit. V souladu s dekretem prezident pověřil vládu, aby přezkoumala rozpočtové příděly FSSP a podle toho upravila federální rozpočet. Velikost těchto alokací však dosud nebyla stanovena.
Od Nového roku tak bude činnost sběračů nezařazených do evidence považována za nezákonnou. Zástupci inkasního byznysu očekávají, že řízení bude dokončeno minimálně do konce ledna. Přesná data ale zatím nikdo nemůže uvést.
V novém zákoně, který vstoupí v platnost v roce 2017, bude mít dlužník právo nekomunikovat s inkasem. Za porušení je stanovena správní odpovědnost: pokuty od 500 tisíc do 2 milionů rublů. Na trhu zůstali pouze významní hráči. Inkasní společnosti musí mít čistá aktiva ve výši nejméně 10 milionů rublů a také smlouvy o pojištění odpovědnosti za případné ztráty dlužníků ve výši nejméně 10 milionů rublů. Společnost musí fungovat otevřeně a mít vlastní webové stránky na internetu.
Činnost inkasních agentur se stala středem pozornosti zákonodárců po sérii vysoce sledovaných skandálů s jejich zaměstnanci. Nejkřiklavějším případem bylo zapálení domu v Uljanovské oblasti, následkem kterého bylo dvouleté dítě vážně zraněno popáleninami. V Moskvě vyhrožovali „vyhazovači“ ženě, že upálí své dítě za dluh vůči bance. Podle ministerstva vnitra Rusové od ledna do června 2015 podali asi 22 tisíc stížností na nezákonné jednání osob, které si říkají vymahači dluhů.
Co si myslí slavní lidé z Ruska a Karélie?
Alexey Savatyugin, prezident Národní asociace profesionálních inkasních agentur:
– Z byrokratického hlediska by skutečně mělo být vydáno usnesení, neboť podle zákona by měl dozor nad sběrateli provádět federální výkonný orgán pověřený vládou. Do 1. ledna 2017, kdy začnou platit hlavní části příslušného zákona a práce mimo rejstřík bude zakázána, je ale málo času. FSSP musí vypracovat řadu předpisů a také vytvořit samotný registr a zahrnout do něj účastníky trhu. V této situaci by bylo možné ustoupit od formalismu a začít pracovat dříve, než se objeví usnesení. I když bude v nejbližších dnech podepsáno usnesení a sběratelé budou podávat žádosti na FSSP o zařazení do evidence (na tento postup je vyčleněno 20 pracovních dnů), tak minimálně v průběhu ledna bude sběrný trh zastaven.
Garegin Tosunyan, prezident Asociace ruských bank:
– V Rusku existují sběrné organizace, které i bez přísné regulace pracují civilizovaně a neporušují žádný zákon. Snaží se vymáhat dluhy soudní cestou, aniž by jakýmkoliv způsobem přicházeli do domů, bez vyvěšování letáků, bez lití dehtu na dveře. Jsou ale lidé, kteří si tak říkají pouze sami, a bezpodmínečně potřebují být trestně stíháni. Aniž bychom šli hlouběji do problematiky, společnost začíná vnímat slova „sběratel“ a „bandita“ jako synonyma. To je místo, odkud bych chtěl, abychom se odstěhovali.
Andrey Vlass, viceprezident Ruské asociace pro lidská práva protisběrných komunit:
– Sběrné činnosti jsou dnes vyloženě banditismus. Činnost těchto sběratelů není regulována žádnými zákony. Když banka postoupí právo vymáhat pohledávku na inkasa, neznamená to, že člověku má od rána do večera volat a vyhrožovat mu s rodinou. Můžete se obrátit na soud a prokázat své právo dluh vymáhat, ale vymahače dluhů u soudů nevidíme, raději zastrašují.
Valentina Matvienko, předsedkyně Rady federace:
– Dnes se tento druh podnikání skutečně změnil v kriminální. Stále častěji slyšíme o naprosto nehorázných případech vymáhání pohledávek. Vzhledem k tomu, že objem úvěrů po splatnosti roste, spleť problémů v této oblasti poroste jako sněhová koule. Nový zákon o inkasní činnosti by měl donutit „vyhazovače“, kteří terorizovali dlužníky, tento trh opustit. Zákon poskytuje orgánům činným v trestním řízení zákonný důvod k přísné kontrole činnosti sběrných organizací.
Elena Dokuchaeva, prezidentka společnosti Sequoia Credit Consolidation:
– Existují důvody pro zákonnou práci sběratelů: to je zákon a prezidentský dekret a podzákonné předpisy jsou záležitostí regulátora. Aby byly porušeny požadavky regulátora, musí být nejprve vytvořeny.
Andrey Rogalevich, poslanec Karelského parlamentu:
– Dlouhodobě jsem pro úplný zákaz činnosti inkasních agentur. Navíc znám případy, kdy nelegální způsoby práce sběračů zasáhly i obyvatele republiky. Domnívám se, že omezení uvedená v návrhu zákona budou legislativními polovičními opatřeními v regulaci činnosti těchto organizací, která nepovedou k řádné právní úpravě. Podle mého názoru může pouze soud po prozkoumání všech potřebných dokumentů určit míru zavinění a výši dluhu. A soudní exekutor, který má právo zahájit exekuční řízení, může tento dluh vymáhat. Zbývající mezičlánky v podobě inkasních agentur by měl zákon zakázat.
Inkasní agentury se v Rusku objevily téměř před 15 lety, ale jejich činnost dlouho nebyla podporována legislativou.
Vymahači často jednali mimo zákonný rámec. Dlužníci se museli vypořádat s hrubostí, vyhrožováním a poškozováním majetku.
V roce 2016 byla uzavřena otázka, zda jsou vymahači dluhů legální. Vládní úředníci jim určují hranice. Byl přijat federální zákon 230, který bod po bodu upřesnil metody, kterými mohou agentury vymáhat dluhy.
Interakce s neplatiči byla omezena na telefonáty ve stanovené lhůtě, korespondenci a osobní schůzky (s určitými výhradami).
V roce 2018 nesmí věřitelé volat ze skrytých čísel ani psát SMS. Dlužník má nyní možnost odmítnout příliš vlezlé vymahače.
Práva sběratelů podle nového zákona
Po schválení zákona musely inkasní agentury ubrat ze svých choutek. Dříve mohli dlužníkům (ale i jejich příbuzným) volat a psát, kdy chtěli. Práva sběratelů podle nového zákona jsou omezena.
Oficiálně mohou společnosti podnikat kroky k vymáhání dluhů od občanů Ruské federace. Použité metody však nesmí odporovat stávajícím právním předpisům.
Tedy zakázáno jakékoli vyhrožování a tím spíše poškozování majetku (to platí i pro urážlivé nápisy, které sběratelé často využívají jako způsob ovlivňování neplatičů).
Agentury nemohou kontaktovat klienta banky, který je pozadu s platbami, pokud smlouva o úvěru neobsahuje odpovídající doložku umožňující zapojení třetích osob. Kromě toho je peněžní ústav povinen oznámit dlužníkovi, že jeho dluh byl postoupen inkasní společnosti.
Při komunikaci s neplatičem musí zaměstnanec společnosti uvést své osobní údaje a uvést organizaci, kterou zastupuje. Pokud se vás vymahač dluhů pokusí kontaktovat během období bez zavolání, můžete proti němu podat stížnost.
Kolikrát mohou sběratelé volat podle zákona?
Nový zákon o sběratelích stanovil hlavní pravidlo, na které lidé, kteří se s jejich činností setkali, čekali. Nyní vymahači dluhů nemají právo volat v noci.
Ve všední dny začínají telefonní hovory v 8:00 a končí ve 22:00. O víkendech a svátcích jsou hovory povoleny od 9:00 do 20:00.
Zákon neomezuje počet hovorů, ale můžete využít právní kličku. Pokud přijímáte hovory více než 20krát denně, je to považováno za narušení soukromí a máte právo podniknout právní kroky. Zaměstnanci organizací mají také zakázáno volat příbuzným nebo přátelům dlužníka.
Počet osobních schůzek byl navíc zákonem omezen. Sběratel má právo setkat se s neplatičem maximálně 1x denně, 2x týdně a 8x měsíčně.
Kdy a komu mohou sběratelé podle nového zákona volat.
Žalují vymahači dluhů?
Mnoho lidí se obává, zda mohou vymahači dluhů žalovat, pokud nedostanou své peníze zpět. Tento argument se často používá jako způsob, jak ovlivnit dlužníky.
Společnost se sice může odvolat k vyššímu úřadu, ale člověku za nesplácení půjčky nehrozí trest odnětí svobody. Jediné rozhodnutí, které může soud učinit, je uložit neplatičovi povinnost splácet částku úvěru (například prostřednictvím měsíčních srážek).
Společnosti, které nebyly akreditovány a neuzavřely oficiální smlouvu s bankou, se nemohou obrátit na nejvyšší orgán.
Pokud dojde k odvolání k soudu, bude se dlužník zodpovídat bance, nikoli výběrčím. V souladu s tím nemůže být řeč o žádném splácení přemrštěných úrokových sazeb (které se vymahači dluhů často snaží uvalit). Platbu penále mohou postoupit pouze v souladu se smlouvou o úvěru.
Nemůžete žalovat, pokud uplynula promlčecí lhůta úvěrového dokumentu (3 roky).
Práva dlužníků podle nového zákona
Pamatujte, že sběratelé vám mohou zavolat nebo napsat pouze do 4 měsíců ode dne, kdy je půjčka v prodlení.
Po uplynutí této doby máte právo odmítnout komunikaci se zaměstnanci sbírkových organizací.
K tomu je potřeba napsat písemnou žádost a poslat ji bance, které dlužíte. Dokument musí obsahovat údaje o právníkovi oprávněném komunikovat s vymahači.
Pokud zaměstnanec firmy poruší stanovená pravidla (nepředstaví se, vyhrožuje nebo v noci telefonuje), můžete na něj podat stížnost. Před soudní cestou se však vyplatí zásobit se důkazy o porušení zákona.
Co dělat, když sběratelé zavolají
Pokud nemáte náladu komunikovat s věřiteli, telefon prostě nezvedáte. Neexistuje za to žádná trestní ani správní odpovědnost.
Můžete také napsat do banky, že máte zablokovaný telefon a komunikace je možná pouze přes email.
Dalším způsobem je zakázat sběratelská čísla nebo změnit své telefonní číslo. V druhém případě však musíte vydat novou SIM kartu pro jinou osobu.
Sběratelé mají zakázáno volat určité kategorie osob:
- těhotné ženy a ženy, které mají dítě mladší jednoho a půl roku;
- lidé, kteří podstupují léčbu ve zdravotnických zařízeních;
- handicapovaní lidé skupiny 1.
Pokud vám nevadí komunikace s věřiteli, mluvte slušně a bez urážek. Pokud se případ dostane k soudu, mohou být proti vám použita drsná prohlášení.
Co dělat, když vám v roce 2018 vyhrožují vymahači dluhů
Pokud je ohrožen váš život, zdraví nebo majetek, musíte shromáždit důkazy, abyste se mohli obrátit na soud.
Pokud výhrůžky přicházejí po telefonu nebo v osobním rozhovoru, použijte hlasový záznamník. Záznam je následně poskytnut policii spolu s prohlášením o obdržených výhrůžkách.
Pokud se vás snaží zastrašit pomocí SMS, uložte si zprávy do paměti telefonu. V budoucnu poslouží i u soudu jako důkaz. Pokud neplánujete zahájit soudní spor, můžete hrozby jednoduše ignorovat.
Seznam zákazů pro sběratele.
Kde si stěžovat, pokud vymahači zavolají kvůli cizí půjčce
Největší nepříjemností jsou hovory o cizích půjčkách. To se obvykle děje v několika případech:
- vaše číslo uvedl ten, kdo si půjčku vzal;
- číslo dříve patřilo dlužníkovi;
- jste ručitelem půjčky.
Oficiální text zákona zakazuje inkasním agenturám kontaktovat lidi, kteří nejsou dlužníky. Proto máte právo se odvolat k vyšším orgánům. Tento proces je však dlouhý a můžete jít i jinou cestou.
Nejprve byste měli od pracovníka, který volal, zjistit, na koho byla smlouva o půjčce vystavena a jak zná vaše číslo.
Pokud jste ručitelem nebo někdo, koho znáte, poskytl vaše telefonní číslo, kontaktujte tuto osobu a objasněte okolnosti.
Každopádně se splácením půjčky nemáte nic společného, takže komunikaci s vymahači můžete jednoduše odmítnout. Pokud obdržíte výhrůžky, vytvořte si hlasový záznamník a kontaktujte policii.
Pokud neplatiče neznáte, měli byste se obrátit na banku a požádat o prohlášení o bezdlužnosti. Dokument je poskytnut inkasní společnosti s vysvětlením situace. Poté by se hovory měly zastavit.
Jak může dlužník žalovat vymahače dluhů?
Pokud vás vymahači dluhů obtěžují a dokonce vám vyhrožují, měli byste se obrátit na soud. Nejprve shromážděte důkazy o porušení (zvukové, obrazové záznamy), které poskytnete orgánům činným v trestním řízení. Nejprve byste měli kontaktovat policii nebo státní zastupitelství s popisem konfliktní situace.
Pokud budete nadále obtěžováni, podnikněte právní kroky. Než tak učiníte, proveďte nezávislé posouzení úvěrové smlouvy a zašlete stížnost centrální bance. Žádost můžete soudu podat osobně, nebo tím můžete pověřit svého zákonného zástupce.
Poté, co zákon vstoupil v platnost, ubylo konfliktních situací. Neakreditované organizace, které porušují všechny právní normy, však nadále fungují. Vládní úředníci plánují zpřísnit tresty pro tuto kategorii agentur.
Každý den nový zákon o sběratelích vyvolává stále více otázek. Pro dlužníky je zmatek ve způsobech právní ochrany a sami sběratelé nechápou, jak v mezích zákona pracovat, aniž by jej porušovali, aby nehrozily vysoké pokuty.
Redaktoři portálu shromáždili nejčastější dotazy týkající se federálního zákona č. 230 a adresovali je generálnímu řediteli inkasní agentury "TsZ Invest" Vladislavu Lysenkovi:
Mohou mi zavolat inkasní agentury, které jsou součástí státního registru, ale nejsou z mého regionu?
„Všechny inkasní agentury zapsané ve státním rejstříku mají právo zapojit se do vymáhání pohledávek na celém území Ruské federace, zákon v tomto ohledu nestanoví žádná omezení, ani není potřeba, aby inkasní agentura nějak dodatečně zaregistrovat v každém jednotlivém subjektu Ruské federace."
"Ty. pokud ve vašem kraji územní odbor FSSP nahlásil, že je kontaktovala pouze jedna inkasní agentura (nebo žádná) a předložila doklady státnímu registru, neznamená to, že se vám nemohou dovolat ostatní účastníci státního registru.
Zákon stanoví maximálně 1 kontakt s dlužníkem denně. Znamená to, že mohu jen zavěsit a vymahač nemá právo mi volat zpět?
„Pojem „telefonní rozhovory“ není definován v 230-FZ a nenachází se v jiných legislativních aktech Ruské federace. Zákon tedy nedává přímou odpověď na otázku, co je to dokončený kontakt – samotný fakt hovoru či dialogu mezi věřitelem a dlužníkem a jak dlouhý by měl být. Opět není jasné, zda inkasant může zavolat zpět, pokud dojde ke ztrátě spojení, nebo pokud se dlužníkovi nyní příliš nelíbilo mluvit, a sám žádá o zavolání později.“
"Regulátor sběrného trhu - Federální soudní vykonavatel (FSSP Ruska) však již začal prověřovat stížnosti na sběratele a velmi pečlivě je prověřuje a poslouchá nahrávky hovorů. A stanovisko zástupců FSSP v komunikaci s účastníky trhu v tuto chvíli zní takto: „Inkasátoři by neměli zneužívat svého práva informovat dlužníka, neměli by vymýšlet různé triky, údajně nevolají za účelem sbírky. Dlužníci by ale neměli zneužívat svá práva, vyhýbat se komunikaci a zároveň si nezákonně stěžovat na věřitele.“ To znamená, že pokud zákon dává sběrateli právo mluvit s dlužníkem pouze dvakrát týdně, bude s největší pravděpodobností považován za kontakt mezi nimi plnohodnotný dialog. Na základě analýzy stížností na inkasní agentury, které obdržela FSSP, bylo z více než 1,5 tisíce stížností dosud sepsáno 25 protokolů o porušení.“
„Počet interakcí se zohledňuje zvlášť pro každou smlouvu o úvěru/půjčce. Pokud máte 5 půjček, věřitelé mají právo vám je 5krát denně připomenout, každý za svou půjčku.“
„Formálně zákon omezuje počet kontaktů s dlužníkem, nikoli však s třetími osobami, takže se na ně množstevní omezení nevztahují. Zajímavé kuriozity dokonce vznikají, když si dlužník stěžuje na porušení počtu hovorů, ale při poslechu nahrávek hovorů se ukáže, že se dlužník schovával před věřiteli a při odpovídání na hovory se představoval cizím jménem. Vzhledem k tomu, že sběratelé byli uvedeni v omyl a byli si jisti, že nikdy nebyli schopni s dlužníkem mluvit, je nepravděpodobné, že budou „započítáni“ za porušení počtu kontaktů.
„Neměl bys být záludný se stížnostmi. Za prvé, inkasní agentury nyní vedou záznamy o všech jednáních (dříve to dělaly ty, které byly zařazeny do NAPCA, ale nyní jsou podle nového zákona povinny uchovávat všechny společnosti zařazené ve státním rejstříku po dobu 3 let), a to stačí regulátora a soudu, aby si snadno ověřili skutečnosti uvedené ve stížnosti. Za druhé, FSSP má ve své hlavní oblasti činnosti rozsáhlé zkušenosti s jednáním s dlužníky, včetně těch bezohledných, takže pro profesionální stěžovatele bude obtížné je oklamat.“
Jak mohu napsat odmítnutí komunikace s vymahači a jak dlouho bude platné?
„Formulář odmítnutí najdete na webu FSSP a v systémech Poradce a Garant, můžete jej vyplnit a odeslat věřiteli (banka, mikrofinanční organizace, inkasní agentura) 4 měsíce po splatnosti. Prosazování tohoto pravidla také není příliš jasné. Měl by například dlužník toto prohlášení nějak notářsky ověřit nebo ne? Končí toto vzdání se práva, pokud dlužník splatí dluh a poté se znovu dostane do prodlení? Zákon pouze říká, že prominutí se ukončuje na 2 měsíce, poté, co ve věci rozhodne soud - věřitel dostane trochu více času na to, aby s dlužníkem komunikoval a přesvědčoval ho, aby dluh splatil bez zásahu soudních exekutorů. Praxe ukáže, jak bude regulátor tuto normu interpretovat.“
„Jedna věc je jistá – pokud s vámi inkasní agentura komunikuje zcela korektně, neměli byste spěchat s podpisem odmítnutí komunikace. Ztratíte možnost dostávat informace o svém dluhu, o případných restrukturalizačních akcích, odepsání části dluhu i o následných akcích věřitele – předání případu například soudu. Je výhodnější mít zpětnou vazbu od věřitele a snažit se s ním dohodnout, než platit soudní náklady a čekat na návštěvu soudních vykonavatelů – s těmi se nedohodnete.“
Věřitel je nově povinen dlužníka písemně upozornit, že dluh postoupil inkasům. A pokud jsem nebyl upozorněn, tak nemohu komunikovat a nezaplatit dluh inkasní agentuře?
„Tento požadavek se vztahuje pouze na nové smlouvy o obchodním zastoupení a postoupení smlouvy uzavřené po 1. lednu 2017. Pokud byl váš dluh postoupen inkasní agentuře před tímto datem, nevztahuje se na váš případ požadavek, aby věřitel dlužníka upozornil – zákon ano nemají zpětnou účinnost. S dotazy ohledně dluhu, jeho struktury a původu se však můžete obrátit na inkasní agenturu. Agentura je povinna vám odpovědět písemně a nový zákon stanoví přísné lhůty pro odpovědi na žádosti dlužníků – 30 dnů. A za nedodržení zákona je poskytována poměrně významná odpovědnost - diskvalifikace pro úředníky a až 200 tisíc rublů. pokuta pro právnické osoby“.
Mají podle nového zákona vymahači právo komunikovat s mými příbuznými, kolegy z práce a sousedy?
„Ano, zákon dává věřiteli možnost jednat s třetími osobami, ale za dvou podmínek: dlužník s tím musí souhlasit a třetí strany samy nesmí vyjádřit nesouhlas. Inkasní agentura může zavolat na pracovní telefonní číslo dlužníka uvedené ve smlouvě o úvěru/úvěru a zanechané jím pro komunikaci.“
„Pokud tedy vaše smlouva o půjčce obsahuje standardní doložku o souhlasu s jednáním s třetími osobami a vaši kolegové, sousedé a příbuzní nevyjádří (ústně nebo písemně) odmítnutí komunikace, má věřitel právo se jich zeptat na kontaktní údaje dlužníka nebo je požádat o předání informací za něj, např. žádost o kontaktování inkasní agentury. Zároveň by neměly být zveřejněny osobní údaje dlužníka, například výše dluhu a důvod jeho vzniku.“
„Je zřejmé, že zde často dochází k situacím, kdy jsou třetím osobám známy informace, které by si dlužník nepřál zveřejnit. Nepříjemným překvapením se může stát samotný fakt, že vám do práce či příbuzných zavolá inkasní agentura s žádostí o telefonické zavolání dlužníkovi, a to i v případě neupřesnění výše dluhu. Manžel může hádat, že jeho žena má dluhy, a rodiče mohou hádat, že dluhy mají jejich dospělé děti. Je ale nepravděpodobné, že zákon bude schopen tyto otázky zcela upravit. Dlužníka nakonec může následovat i člověk ve speciálním obleku, jak to praktikovaly některé inkasní agentury v zahraničí, a každý pochopí, že jde o dlužníka a inkasa za ním. Skrytí faktu finančních problémů samo o sobě je dosti obtížné a věřitel není povinen své telefonáty dlužníkovi provádět tajně.“
Na co si nyní dát pozor při uzavírání smluv o úvěru či půjčce, protože věřitelé mohou zahrnout nové podmínky pro komunikaci s dlužníkem?
„Věřitel může ve smlouvě stanovit změnu počtu kontaktů s dlužníkem podle federálního zákona-230, zákon mu tuto možnost dává. Může být také zahrnut souhlas dlužníka s interakcí s třetími stranami a předáváním informací třetím stranám, ale nyní musí být provedeny ve formě samostatných dokumentů, a nikoli pouze jako doložky ve smlouvě.“
Sergej Kuzminok hovořil s rezidentem
Osobně vím, kdo jsou sběratelé. A proto mě nepřekvapují všechny ty hrozné příběhy, které jsou s nimi spojeny. Ne, nejsem obvyklým neplatičem půjčky. Na tom není nic špatného. Ale pak mi nějak zazvonil telefon. A ženský hlas řekl, že dlužím společnosti Tyr-Pyr-Tyr 100 rublů. 11 kop Ano, je to tak: 100 rublů a 11 kopejek. Všechny pokusy zjistit, jak a odkud pochází, byly zastaveny.
Váš problém je zjistit, komu a za co dlužíte. Pokud peníze nevrátíte, zničíme vaši kreditní historii,“ zaječel sluchátko a zmlkl.
Nový zákon o vymahačích dluhů, který začne platit od 1. ledna, podle všeho dlužníky ochrání. Jak ale tuto ochranu správně používat?
Hlavní inovace jsou:
1. Nyní sběratelé nemohou jen zavolat dlužníkovi. Banka o tom musí nejprve dlužníka informovat. A ne jakkoli - ale oznamte zvláštním doporučeným dopisem s potvrzením o doručení.
2. Sběratelé se stále mohou setkávat s dlužníky, volat a psát jim. Ale jen v určitých časech. Ve všední dny nesmí být dlužník rušen od 22 do 8 hodin, o víkendech a svátcích - od 20 do 9 hodin. Nemůžete volat více než jednou denně nebo dvakrát týdně. Osobní schůzky jsou možné 1x týdně.
3. Příběhy ze série „X vás volá“ by teoreticky měly upadnout v zapomnění. Nyní se musí sběratel plně představit a říci, kdo na něj převedl váš dluh za práci.
4. Také nebude možné šířit drby. Sběratelé nemají právo nikomu říkat o dluhu dlužníka. Předtím bylo normální dělat ostudu dlužníkům. Zavolejte do práce, promluvte si o jeho finančních problémech s příbuznými, přáteli, známými, sousedy.
5. Jakýkoli druh psychického nátlaku – vydírání, vyhrožování a ještě více použití fyzické síly – je zakázán.
6. No a hlavně. Dlužník může odmítnout komunikovat s vymahači dluhů. Pravda, stačí říct: "Promiň a sbohem!" - nebude stačit. O svém rozhodnutí musíte zaslat věřiteli (tomu, kdo poslal váš dluh k vymáhání) písemné oznámení. To lze provést nejdříve 4 měsíce po vzniku zpoždění. To znamená, že ve většině případů budete muset ještě nějakou dobu zažít potěšení z komunikace s vymahači dluhů.
7. Určité požadavky budou kladeny i na inkasní společnosti. Musí být zařazeni do zvláštního státního rejstříku. Pravděpodobně jej povede ministerstvo spravedlnosti a Spolková exekutorská služba.
Kapitál inkasních agentur musí být nejméně 10 milionů rublů. Zřejmě se předpokládá, že kanceláře Sharashka nedosáhnou takových ukazatelů a nebudou schopny pracovat v tak citlivé oblasti.
Velkým plusem pro dlužníky je, že zákon stanoví omezení na způsoby práce sběratelů. Nevýhodou je, že současná nezákonnost sběratelů v Rusku je důsledkem toho, že úřady neomezily lichvu, navíc ji uzákonily - se sazbami až 800 % ročně, s přihlédnutím k uloženému pojištění a skrytým provizím . Inkasa jsou důsledkem problému zadlužení chudých a dosud není nijak vyřešen,“ komentuje novinky Dmitrij Yanin, předseda představenstva Mezinárodní konfederace spotřebitelských společností.
KONKRÉTNĚ
Jak se chránit?
Pro komunikaci s vymahači dluhů mějte telefon s funkcí diktafonu a nahrávejte všechny rozhovory. Snažte se ze sběratelů vydolovat co nejvíce informací. Požádejte je, aby se představili, zeptejte se, kde zjistili vaši adresu nebo telefonní číslo, kam jim mohou zavolat zpět. I když nemáte diktafon nebo jste ho nestihli zapnout, tato data pomohou policii udržet na uzdě vymahače dluhů, pokud poruší zákon, doporučuje Michail Korčagin, poradce advokátní kanceláře „Kazakov and Partneři.”
Stížnost na vymahače dluhů lze podat u regulátora trhu (pravděpodobně to bude Federální soudní služba) a také u policie.
Při kontaktování policie si vezměte kupon s oznámením, že vaše žádost byla přijata. Až budete příště volat nebo se setkávat s vymahači dluhů, informujte je, že se obracíte na orgány činné v trestním řízení. Můžete jim ukázat nebo jim poslat sken kupónu e-mailem. V některých případech to sběratelům stačí k ústupu, říká Michail Korčagin.
Je pravda, že stále musíte zajistit, aby byla vaše žádost přijata. Existuje mnoho takových příběhů, kdy lidé v uniformách odvraceli dlužníky. Říkají, že je to vaše vlastní chyba, vyjděte z toho, jak chcete.
Existuje jiný způsob, jak problém vyřešit. Kontaktujte stejnou banku. Vždyť to byl on, kdo předložil váš dluh k vymáhání.
Pokud nemůžete dluh splatit, zkuste se před věřitelem neschovávat, ale zavolejte do banky a pokuste se vyjednat přepočet. Nabídněte obnovení vztahu výměnou za stažení vašeho případu od sběratelů, radí šéf Dolgi.ru Pavel Dashevsky.
Stejně jako dříve se o sebe musí dlužník postarat sám. Abyste dokázali, že vymahači při komunikaci s ním porušují zákon, budete muset předložit konkrétní fakta.
Takto rostly úvěry po splatnosti*, % z celkových úvěrů
I čtvrt 2014 - 8.7
I čtvrt 2015 - 13
I čtvrt 2016 - 15
III čtvrtletí 2016 - 16
*od 30 dnů
(Údaje z National Credit Bureau).
MIMOCHODEM
Dosud si podle Národní asociace profesionálních inkasních agentur (NAPCA) za 10 měsíců letošního roku dlužníci stěžovali na vymahače dluhů více než 3000krát. Jsou to pouze oficiální statistiky a bavíme se o gramotných lidech, kteří se umějí alespoň snažit chránit svá práva.
Nevstupujte, jinak to nevytáhnete...
Nejlepším způsobem, jak se vyhnout jednání s vymahači dluhů, je vyhnout se tomu, aby se dostali do nedostupných dluhů. Co můžete potenciálním dlužníkům poradit?
Nežádejte o peníze mikrofinančním organizacím (MFO). Svou dostupností svádějí finančně nezkušené lidi. Zájem je tam ale stovky ročně. Za nepatrných 5 - 10 tisíc rublů musíte zaplatit mnohonásobně více. A pokud nezaplatíte včas, sankce mohou být astronomické. Banky a mikrofinanční organizace můžete obviňovat z nezodpovědného půjčování, jak chcete (často je to pravda), ale přesto nad vámi nestojí se zbraní a nenutí vás za každou cenu podepsat úvěrovou smlouvu. Je to pravda?
Než si půjčíte od banky, promyslete si, zda věc, kterou si chcete koupit na úvěr, opravdu potřebujete. Použijte „dobu vychladnutí“. Přemýšlejte o tom, a pokud touha zůstane, vraťte se další den. Nebo možná po pár hodinách vychladnete a uvědomíte si, že tento nákup vlastně nepotřebujete.
Pokud se přesto rozhodnete, že potřebujete půjčku, spočítejte si, kolik peněz můžete dát bance. Měsíční platby by neměly tvořit více než polovinu vašeho příjmu (nejlépe méně).
Porovnejte podmínky půjček od různých bank. Musíte si zjistit celkovou cenu půjčky (včetně poplatků účtovaných bankou).
Přísně dodržujte splátkový kalendář. Vyhněte se zpožděním. I ten malý vás může stát poškozenou úvěrovou historii a významný vás může stát komunikaci s vymahači dluhů.
A STALO SE JINÝ PŘÍPAD
Neozbrojený, ale nebezpečný
Jednou jsem si vzal minipůjčku 7 tisíc rublů na léky. Důchod je malý a peněz je málo. Jednou jsem nezaplatil včas. A padly strašné tresty. Nyní dluh vzrostl na 25 tisíc rublů. A začali mi volat sběratelé. Vyhrožují, že mě zabijí a prodají byt,“ pláče důchodkyně Taťána Pavlovna.
Otevřel jsem poštu a otřásl se. Poslali fotku jeho manželky se smuteční stuhou. A dole je podpis: „To se stane, pokud dluh nesplatíte,“ říká dlužník Vitaly.
Vzal si půjčku (akutně potřeboval opravit auto) a poté muž dostal výpověď v práci.
Dlužníky lze obvinit z neopatrnosti. Půjčky je ještě potřeba splácet. Ale v 21. století takové příběhy vypadají mírně řečeno trochu výstředně. Prosadili přijetí zvláštního zákona o sběratelích.
Ale ve skutečnosti má úvěrová historie šťastné konce.
Během šesti měsíců mi zavolala inkasní agentura a postoupila dluh jiné ženě se stejným příjmením, křestním jménem a patronymem. Pak jsem zavolal do banky, napsal dopisy státnímu zastupitelství, policii a centrální bance. Jeden dopis jsem vzal osobně na policejní stanici se záznamem hovorů. Po 5 dnech hovory přestaly, vzpomíná Elena.
Přestože je pojem „inkasant“ pevně zakořeněn v systému právních vztahů souvisejících s vymáháním pohledávek, současná ruská legislativa vymáhání pohledávek nijak neupravuje. V současné době existuje zákon o sbírkové činnosti pouze ve formě návrhu s nejasnou perspektivou projednání a přijetí.
Při zkoumání práv, povinností a činnosti sběratelů a inkasních agentur lze dnes hovořit pouze o těch ustanoveních zákona, která se vztahují na vztah mezi věřitelem a dlužníkem ohledně neplnění úvěrových závazků dlužníkem. Ano, přesně tak a jen tak. Legislativa nestanoví žádnou účast sběratelů v takových vztazích. To ale neznamená, že absolutně všichni sběratelé pracují načerno. Jen jejich de jure status je úplně jiný, ačkoli o tom mnoho dlužníků ani neví.
Sběratelé - kdo to jsou?
Právní postavení sběratele (agentury) je určeno třemi faktory:
- Organizační a právní forma zvolená při registraci je podnikatel (IP) nebo právnická osoba.
- Zvláštní status - finanční organizace (úvěrová nebo neúvěrová), ovládaná centrální bankou, nebo jinou, často legální společností. Je to extrémně vzácné, ale někdy se funkcí sběru ujmou právníci.
- Pravomoci, které má inkas v systému právních vztahů mezi věřitelem a dlužníkem v souladu s ustanoveními občanského práva.
Třetí faktor je velmi zajímavý – hraje hlavní roli při určování práv sběratelů:
- Inkasant jedná v rámci smlouvy o obchodním zastoupení uzavřené s věřitelem a plné moci, která musí obsahovat výčet práv a povinností.
- Inkasant uzavřel s věřitelem smlouvu o postoupení pohledávek (v běžné řeči - prodej dluhu). V tomto případě se status sběratele prakticky neliší od banky, mikrofinanční organizace nebo jiného primárního věřitele.
Práva inkasa jako jednatele
Vymahač dluhů, který působí jako agent, není nic jiného než zprostředkovatel, jehož celou úlohou je poskytovat služby vymáhání pohledávek věřiteli. Pokud se obrátíme na ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru (úvěru), pak lze veškerá práva inkasa ve vztahu k dlužníkovi zredukovat na krátkou, ale výstižnou definici – může pouze slušně a slušně požádat o splacení dluhu.
Uvedený zákon omezuje přípustné působení kolektoru do dvou směrů:
- Přímá interakce - telefonické rozhovory a (nebo) osobní schůzky.
- Zasílání poštovních dopisů, telegrafických, textových, hlasových a jiných zpráv přenášených prostřednictvím síťových telekomunikací, včetně mobilních radiotelefonů.
Je důležité si uvědomit, že všechny výše uvedené úkony lze provést pouze ve vztahu k dlužníkovi nebo osobě, která zajištění poskytla – ručiteli, ručiteli atp. Jakékoli jiné akce jsou nezákonné, pokud s nimi dlužník nebo osoba poskytující zajištění nevyjádří písemný souhlas.
Vzhledem k nedávným změnám zákona mají sběratelé výslovně zakázáno:
- Požadovat splnění závazků dříve, než je lhůta stanovená smlouvou o půjčce nebo zákonem.
- Volejte, provádějte osobní schůzky, posílejte SMS v době od 22 do 8 hodin ve všední dny a od 20 do 9 hodin o nepracovních svátcích a víkendech.
- Proveďte jakoukoli akci s úmyslem způsobit škodu.
- Zneužití práva v jakékoli formě.
Práva inkasa ze smlouvy o postoupení práva vymáhat pohledávku
Uzavřením smlouvy o postoupení pohledávky získává inkasant veškerá práva týkající se vymáhání pohledávek, která dříve náležela věřiteli. To znamená, že inkasant se vlastně stává věřitelem ve vztahu ke konkrétnímu dlužníkovi.
Pokud jde o práva věřitele a osoby, která za něj splácí dluh, zákon o spotřebitelském úvěru nijak zvlášť nerozlišuje. Práva a povinnosti vymahače pohledávek a vymahače pohledávek jednajícího jako agent při interakci s dlužníkem ohledně vymáhání pohledávek jsou tedy totožné.
Zároveň inkasant v postavení věřitele získává řadu práv, která jsou pro věřitele jedinečná a přímo vyplývají z ustanovení smlouvy o půjčce a právních předpisů. Zejména věřitel, jednající svým jménem, má právo podat žalobu u soudu. Vymahač může jako jednatel poskytovat právní služby pouze věřiteli. Tento přístup často používají vymahači dluhů, kteří jsou advokátními kancelářemi a právníky, když jednají jako zástupci věřitele.
Co by měl vědět každý dlužník
Bez ohledu na stav sběratele mu nejsou svěřeny pravomoci orgánů činných v trestním řízení a orgánů činných v trestním řízení (exekutoři).
Jednání sběratele bude v každém případě nezákonné, pokud:
- Snaží se dostat do bytu bez vašeho souhlasu. Obecně máte právo neotevírat dveře sběratelům.
- Podnikne kroky k zadržení vašeho majetku bez soudního příkazu nebo k sestavení soupisu majetku za účelem zabavení. To druhé se často používá spíše jako výhrůžka: „přijedeme, popíšeme a prodáme vám veškerý majetek na dluhy“. Takovou hrozbu lze považovat za vydírání a jednání směřující k nezákonnému zadržení majetku za svévoli.
- Způsobit škody na svém majetku, majetku třetích osob nebo veřejném majetku, například poškozením dveří, zámků, nátěrem stěn ve vchodu, nemluvě o úmyslném ničení majetku.
- Vyhrožovat, urážet, ponižovat.
- Jakýmikoli prostředky a formami porušovat důvěrnost zákonem chráněných údajů, zejména šířit osobní údaje.
Legislativa si vyhrazuje právo dlužníka odvolat se a napadnout jakékoli kroky, které považuje za nezákonné a (nebo) neopodstatněné. Pokud sběratel patří k finančním úvěrovým nebo neúvěrovým organizacím, lze žádosti (stížnosti) zasílat místní kanceláři Centrální banky Ruské federace. Tím není omezeno právo na soudní ochranu. Nezákonné jednání vymahačů můžete také nahlásit policii, vyšetřovacím orgánům nebo státnímu zastupitelství.